不知道讀者有沒有這個經驗，一踏進去銀行的門口，尤其是我們華人熟悉的銀行，拿了號碼，靜靜坐在椅子上等待自己的號碼辦理銀行事務，會有一位穿著得體的銀行職員坐來你的隔壁，可能會問你做一些問卷回答，也可能單刀直入介紹一些「高回報」的產品給你。
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還好現在網路銀行非常發達，我已經很少需要去銀行分行辦事了，但是每次去的時候，會看到很多上年紀的老人家在銀行里，合理啦，他們很多都不會網上銀行的操作，就像我的爸媽，他們至到今天還是選擇去銀行辦理事務，即使網路上也可以處理了。
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「我們現在有一個地方放錢可以拿到比定期還高」 他們的開場白。
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相信不陌生吧，這些銀行專員深知老人家是他們現在的主要客戶群，更了解老人家最喜歡定期了，開口告訴老人家有東西高過定期。如果遇到不懂的客戶，他們會把這些產品兜到好像定期存款，你不要不相信，很多老人家會把這些產品當成定期來看的，還會謝謝這些銀行專員介紹這麼好的「定期」給他們。
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好吧，廢話多了一些，我們進入正题。
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2015年，外國有一篇研究，題目是“Financial Advice and Bank Profits”，他們研究財務建議在銀行利潤產生過程中的作用，這項研究數據包含了40000客戶，500專員，客戶的財務組合及240000客戶的交易。
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細節可以自己讀，我就講重點吧:
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1. 銀行專員建議的交易比客戶獨立自行決定的交易，平均為銀行帶來更多利潤。
2. 銀行專員傾向於推薦更大金額的交易、銀行自有的結構性產品和信託基金，這些推薦在很大程度上增加了銀行的利潤。
3. 在銀行專員推薦的產品中，結構性產品和信託基金對銀行利潤貢獻顯著。這些產品不僅利潤率高，而且能鎖定客戶的資金。
4. 銀行專員的建議對銀行是有利的，但這些產品可能並非客戶需求的最佳選擇，導致客戶潛在收益降低。
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最終的問題是，銀行專員應該幫助客戶找到最合適的產品，還是應該為雇主最大化利益？
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而銀行對專員的激勵是，你幫我最大化我的利益，我就給你想要的，誒？那客戶的利益排在第幾位呀？做生意的不是常說，首要任務是為客戶提供價值，生意就賺錢了，但以上的銀行研究，顯然是利益衝突。
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好啦，這些都是外國銀行研究的結論，至於本地銀行的話，我沒有任何的評論，大家自己獨立思考吧（我怕死）。
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我只能說，如果大家懂金融的，都知道結構性產品和信託基金對於銀行是金礦來的，那誰是他們的金礦呢？
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其實，想想下，一些銀行專員，其實每一天心裡是非常煎熬的，這些產品連介紹給自己父母都過不了自己那關，但為了業績，為了老闆，為了自己事業，看著眼前的老人家，按一按良心，就硬硬開口吧。
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