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首先先讲一句不要意思，这篇笔记可能会得罪其他保险业者，但是对广大的市民是好的。
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关于到医药保险，在现代的社会，尤其是华人社会，几乎已经成了一个必需品，我们大家都认同医药保险的重要性，简单来说，大家这么努力工作存钱，也不想因为一场大病而把辛苦钱转让给医院和医生，一世人辛苦，居然最后是帮他们致富。
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关于到医药卡，很多理财专家都会说到standalone和ILP的差别，一部分会说保险是保险，不应该买有投资成分的保险，省下的钱，拿来投资会更好。Kiki近期的文章里有提到关于standalone医药卡该注意的事项，这里就不展开说了，可以去她的专页读一读。
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既然她分享到了这方面的知识，那我也分享一下我和小琳的做法吧，这是我们认为对大部分人最好的做法（个人意见 )。
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众所周知，Standalone的insurance cost一般是比ILP高的，原因很简单，市场上最好卖的产品是ILP，池塘大，自然insruance cost就会比较低，所以为什么我还是会比较喜欢ILP的原因，但是，既然ILP的保费有一部分是去基金投资的，基金经理的表现是最终决定你的ILP有多少cash value的最大因素。
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我讽刺的讲一句，很多人买ILP，从来都不知道他的保费是进入哪一个基金的，很多人是给保险代理去帮他们决定的，我敢讲，很多保险代理自己也不知道那些是什么基金来的，很多是上司告诉他们通常推荐那些基金他们就叫顾客选择那些基金。
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为什么ILP的基金选择这么重要，如上面说到的，基金选择决定了几十年后你的cash value的多少，那cash value为什么那么重要？我问大家一句，你们希望退休后还要找钱供保险吗？如果不想的话，ILP的cash value就很重要了，因为它可以用来继续供保险，cash value多的话，那你可能退休后不要找钱供保险了，里面的cash value可以支撑很多年。
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问题是，我们都知道，全马保险公司的基金都是属于主动基金，我们也知道根据统计，95%的主动基金表现在20年里表现是输给大盘的，如果选择错的基金，最后有可能是保险买贵了，因为基金投资哪里输了钱。
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好了，关子卖完了，我就来揭晓我和小琳的做法吧。
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小琳是大东方的代理，我自然是买大东方的保险，很多很多年前，我们的ILP选择只能是主动基金，我们也没有办法，但转折点发生在好几年前，我们留意到了大东方突然允许我们把ILP的基金选择扩大到去了一档基金，那就是Lion US Fund，可能有很多顾客吵要吧，他们最终妥协了。
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这个基金有什么特别呢？大家可以看看附图，这个基金基本上是一档被动基金，他的投资全部就是S&P 500 ETF， 当下我们知道后，我们把我们的基金全部转去这档基金，近几年美股大盘的表现相信不用多说吧？我们可以知道我们ILP的cash value成长得非常好，比较起其他的基金，管理费也比其他基金低至少一半。
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这也是为什么我们从此不用再烦恼到底要买standalone还是ILP了，大东方这档基金解决了我们担心基金经理表现的问题。
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一些朋友会问我，那如果我的ILP不是大东方的话，其他保险公司有没有这类的基金，我之前有尝试去其他保险公司的网站看，还真的没有，现在有没有就不知道了，我没有去追踪，如果没有的话，这里得罪讲一句，买其他保险公司的ILP的客户们还真是处在劣势，而这个劣势，你会在几十年后才看到的，到时候很大可能会后悔。
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买保险，这个commitment是几十年的，里面的cash value是以几十年来累计的，错误的基金选择是非常致命的，关乎到你年老的时候还需不需要找钱来供保险，问题是，很多人根本都不去关注这点，很多是觉得有买就好了。
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不要小看主动基金和被动基金的长期差别，如果你是小琳的客户的话，我会算给你看，如果有兴趣找小琳了解保险的话，可以找我，我不敢讲她是最好的保险代理，但是以我们对投资的了解，我们能做到利益最大化的选择。
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哦，既然讲到了基金，我还有故事要分享的，以前我是敬佩大众银行的郑老先生的，作为一个伟大的华裔银行家，但自从我了解了被动基金后，他在我心目中已经不再伟大了，甚至我对他还觉得反感，这个东西我很少提起，但你真正了解后，我相信你也会与我有相同的感觉，如果这个post有2000个like的话我才分享吧（大概率是不可能的事，哈哈）， 这个分享会砸了很多人的饭碗。
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大东方的代理们，希望这个笔记也能够帮助你们。
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